Efter en hel del osäkerhet och ett drygt års förseningar ser det nu ut som att EU:s nya regelverk SCA, Strong Customer Authentication, verkligen kommer att träda i kraft 1 januari 2021. Företag och nationella tillsynsmyndigheter har varit sena att anpassa sig. Men det är av stor vikt att förbereda sig för SCA i god tid. Krånglet med det nya regelverket kan vara, hur underligt det än kan låta, en ljusglimt för den europeiska e-handeln.

Ett gigantiskt och svåröverblickat problem för europeiska företag i alla branscher är att regelverk ofta tillåts skilja sig åt mellan länder och branscher. Det stämmer illa med allt vackert tal om en gemensam inre marknad. Detta gäller i hög grad e-handeln.

Vi vet alla att samordnade och transparenta regler för såväl företag som konsumenter skapar en marknad som är både effektiv, begriplig och rättvis. När det fungerar kan företag snabbt nå framgångar för nya koncept och produkter. Det är en naturlig förutsättning i dagens digitala ekonomi, som per definition är gränslös. Inte minst har svenska företag lyckats väl med att nå en global marknad.

Ambitionen med SCA är att göra det tryggare för konsumenter att handla online. Det ska bli tydligare att den som går till en digital kassa verkligen är rätt person. Risken för bedrägerier ska minskas, helst elimineras. Med SCA krävs genomgående tvåfaktorsautentisering vid alla inköp. Det ställer nya krav på hur onlinebetalningarna byggs rent tekniskt. Det påverkar konsumentens upplevelse. Det innebär att även konsumenterna spjärnar emot, trots att SCA införs för deras skull.

Detta gäller även företag. Deras villkor bestäms av lokala tillsynsmyndigheter som arbetar olika snabbt och med ibland skilda tolkningar av direktivens konkreta innebörd. Olika studier har bedömt kostnaderna för europeiska företag till drygt 50 miljarder euro. Bland annat därför att det i en hel del fall blir mer omständligt för konsumenterna att betala.

Inte nog med det. Direktivet medger en hel del undantag, som för vissa typer av mindre inköp, återkommande betalningar som prenumerationer och så vidare. Och det kompliceras i sin tur av att var och en av Europas över 6000 banker kan bestämma sig för sin egen tolkning av vilka transaktioner som innebär undantag och inte.

Med detta sagt måste vi ändå välkomna regler som ska gälla lika för alla i alla EU-länder. Även om det här och var kan skilja sig lite mellan teori och praktik är ändå gemensamma regler en förutsättning för rättvis konkurrens och ekonomisk utveckling.

Men hur ska då företag göra för att anpassa sig till SCA? Även små startups har globala ambitioner men begränsade resurser att själva exempelvis gå till botten med vad de olika undantagen innebär för den dagliga verksamheten. På Stripe arbetar vi för att hjälpa företag av alla storlekar att förstå vad SCA betyder för dem. Hur de kan uppdatera sina betalningsflöden. Hur de kan orientera sig bland alla undantag. Faktum är att de flesta av Europas företag fortfarande är oförberedda för SCA.

Det är en osäker situation. Nationella tillsynsmyndigheter kan tolka varje tidsfrist på olika sätt och ställa upp sina egna regler. Att SCA skjutits upp flera gånger bidrar i sig till trögheten. Ingen kan heller veta om det inte försenas igen, särskilt detta år då covid-19-pandemin tagit världen i ett strypgrepp.

Osäkerhet och otydlighet är aldrig bra. Det är därför oerhört viktigt att SCA verkligen genomförs lika för alla. Många regelverk är dåligt synkroniserade och hindrar marknadsutvecklingen. En färsk studie, utförd av B2B International på uppdrag av Stripe, visar exempelvis att tre fjärdedelar av EU:s onlineföretag anser att regelefterlevnad hindrar deras tillväxt. Nästan två tredjedelar (64 procent) bedömer att de skulle haft verksamhet i minst tio europeiska länder om reglerna varit mer likartade i hela EU. 42 procent menar att efterlevnad blir allt svårare när reglerna blir fler och spretar mellan olika länder.

Om hanteringen av efterlevnad och regleringar, inklusive moms, var enklare och åtminstone likformig i medlemsländerna skulle näthandelsföretagen, menar de själva, kunna öka sin omsättning med hela 30 procent. Sett till alla onlineföretag inom B2C i EU skulle enbart detta marknadssegment då kunna omsätta ytterligare 100 miljarder euro. Undra på att ett så genomgripande nytt regelverk som SCA möts med skepsis.

Vi kan dra ett par slutsatser av situationen:

Alla onlineföretag måste snarast anpassa sig till SCA. Om inte annat säger många banker som ger ut betalkort att de ska tillämpar SCA från dag ett. Det finns färdiga lösningar som hjälper handelsföretagen att uppfylla kraven med opåverkad omsättning. Dessa lösningar, som bland andra Stripe kan bidra med, hjälper dem också att använda undantag från SCA när det är möjligt och alltså även tvåfaktorsautentisering endast när det verkligen krävs.

EU visar med sina gemensamma regelverk en modell för samarbete och integration. Det är viktigt när många politiska strömningar snarare pekar mot nationalism och protektionism, med Brexit som det lysande exemplet. Med SCA skapas en välbehövlig tydlighet till nytta för företag och konsumenter som i sin tur ger en ökad styrka för den gemensamma marknaden. Förutsättningen är att varje lands tillsynsmyndigheter ser till att reglerna synkroniseras och verkligen blir lika för alla.